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Te imaginas la casa que quieres, piensas en tus necesidades, el sector de la ciudad que te gusta, la buscas, la encuentras… Luego llega el momento crucial de este viaje. ¿Cómo financiar tu vivienda nueva?  


En este guía queremos darte un panorama de todo lo que debes saber sobre créditos hipotecarios y subsidios de vivienda.

¿Cómo financiar tu vivienda nueva?

Para financiar la compra de tu vivienda, cuentas con múltiples alternativas:

 

  • Ahorros propios representados en cuentas de ahorros, CDTs, Cesantías, cuentas AFC, entre otros.

 

  • Crédito hipotecario que tiene varias modalidades, entre ellas el leasing y algunas que permiten financiar la cuota inicial.

 

  • Subsidios del gobierno tanto al valor de la vivienda como a la tasa de interés del crédito que tomas.

 

El crédito hipotecario, según la Superintendencia Financiera de Colombia, es el tipo de crédito más utilizado por los colombianos para adquirir vivienda.

 

Esto es lo que necesitas conocer sobre financiación antes de comprar vivienda:

Veamos, quieres adquirir vivienda pero ves el camino muy largo y complejo. No te preocupes. Comprar un inmueble es como un viaje, y lo ideal es que lo disfrutes. Dando un paso a la vez podrás cumplir tu sueño de conseguir financiación de vivienda.

Da clic al video donde te explicamos de manera rápida y clara lo que necesitas saber sobre financiación de vivienda:

  • Define qué quieres.
  • Tipo de vivienda.
  • La financiación.
  • Tipos de crédito.
  • Gastos a tener en cuenta.

 

 

¿Qué es un crédito hipotecario?

Al crédito destinado para vivienda se le denomina crédito hipotecario.

El crédito hipotecario es el desembolso que realiza una entidad financiera a una persona, a manera de préstamo, con el objetivo de que esta pueda entregar cierta parte del valor total del inmueble.

 

Condiciones y características de un crédito hipotecario 

 

Se valida a través de un contrato en donde la entidad financiera se compromete a entregar una suma de dinero y el cliente acuerda pagar tanto el capital como los intereses a unos plazos y condiciones previamente definidas como:

 

Tipo de crédito

 

  • Créditos a cuotas fijas.
  • Créditos de cuota inicial baja y posteriores cuotas mensuales más altas.
  • Créditos de cuota inicial alta y posteriores cuotas mensuales más bajas.

 

Tipo de tasa de interés

 

  • Tasa de interés fija

Se pacta una tasa igual durante todo el periodo de duración del crédito, sin considerar las condiciones del mercado.

  • Tasa de interés variable

En este tipo de préstamo la tasa fluctúa de acuerdo con determinados parámetros previamente establecidos. La tasa es ajustada por la inflación (el valor del dinero en términos reales) de modo que la tasa varía periódicamente con la inflación.

  • Tasa de interés mixta

La tasa se mantiene fija durante un período determinado; luego empieza a variar de acuerdo con las condiciones del mercado.

 

El inmueble a financiar queda como garantía de pago 

 

 Por ley, en el crédito hipotecario aparece la figura de la “garantía hipotecaria”, que es un derecho de prenda que se constituye con el ánimo de garantizar el cumplimiento de la obligación entre deudor, la persona que solicita el préstamo, y acreedor, que sería la entidad financiera que lo otorga.

 

El crédito hipotecario es respaldado en la hipoteca de la casa que se compra, en unas condiciones pactadas con el banco, y definidas en un contrato.

 

Si bien la persona en todo momento es dueña del inmueble, la entidad financiera puede quedarse literalmente con la vivienda si el deudor incumple con su pago, como lo indica el artículo 2434 del Código Civil Colombiano.

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Financiación de un inmueble en Colombia

En Colombia, las entidades financieras pueden financiar hasta el 70% del total del valor comercial de la vivienda o inmueble. El deudor tendrá que contar con el restante 30% para aportar como cuota inicial.

 

 ¿Dónde obtener un préstamo para comprar casa? 

 

De acuerdo con la Superintendencia Financiera de Colombia, la Ley 546 de 1999 permite ofrecer créditos para vivienda a bancos comerciales, entidades del sector solidario, fondos de empleados y al Fondo Nacional del Ahorro, entre otros, bien sea en pesos o en Valor de Unidades de Valor Real (UVR).

 

Requisitos para solicitar un crédito hipotecario

 

  • Solicitud de crédito hipotecario debidamente diligenciada, firmada y con huella.
  • Fotocopias de la cédula y huella de índice derecho con firma.
  • Copia de certificado de ingresos y retenciones o declaración de renta del último año gravable.
  • Certificación laboral donde conste sueldo, fecha de ingreso, cargo y tipo de contrato con fecha de expedición no mayor de 30 días.
  • Desprendible de nómina del último mes.
  • Si es independiente: extracto de los últimos tres meses, con documentos de soporte de su actividad y documento tributario.
  • Si es pensionado, certificación de la entidad, desprendibles de los pagos de los últimos 3 meses.

 

Vivienda en el sur del Valle de Aburrá

 

5 errores comunes al solicitar créditos para vivienda 

 

Primero ten en cuenta que la cuota mensual de un crédito hipotecario no puede superar el 30% de los ingresos mensuales del núcleo familiar. Al momento de comprar casa verifica si los ingresos mensuales serán suficientes para atender una obligación de este tipo.

 

¡Que no te devuelvan la solicitud del crédito! Toma nota de las acciones que debes evitar:

 

1. Voy a pedir el crédito para vivienda con mi tio

Según la Ley mencionada Ley, a la hora de consolidar ingresos para solicitar un crédito hipotecario, solo podrá hacerlo con el cónyuge (esposo o esposa), compañero permanente o parientes hasta segundo grado de consanguinidad (padres, hijos, hermanos, abuelos y nietos), primero de afinidad (suegros, los hijos propios de su cónyuge que no sean suyos; y yerno o nuera) y único civil (padres adoptantes e hijos adoptivos).

 

2. Solo tengo el dinero para la compra de la casa 

Al momento de tomar la decisión de comprar una vivienda, debes considerar varios gastos adicionales que no están relacionados con la financiación, como:

  • Avalúo del predio.
  • Gastos en la notaría para poder tener la escritura a su nombre y finalmente registrarla ante la Oficina de Registro Público.


3. No he salido de datacrédito

 

 Antes de entrar en cualquier otra deuda, debe verificar que no esté registrado en las centrales de riesgo, ya que esto es causa de negación del crédito.

 

4. Voy a ir a este banco que me recomendaron

Conoce las opciones que te ofrecen las distintas entidades financieras. Infórmese, compare y escoja entre las distintas opciones la que más se acomode a sus necesidades. No todas manejan los mismos productos y servicios, ni ofrecen tarifas, tasas, beneficios o restricciones iguales.

 

5. Yo simplemente firmé

Infórmate sobre los derechos y obligaciones que enmarcarán tu relación con las entidades financieras. Con frecuencia, las personas firman contratos sin leer la letra pequeña ni sus anexos y, por ende, desconocen los compromisos que adquieren.

 

Estos son los criterios que tiene en cuenta una entidad financiera para otorgar un crédito hipotecario.

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Diferencias entre crédito hipotecario y leasing habitacional

Para adquirir un inmueble puedes optar por dos caminos: el leasing habitacional, o solicitar un crédito hipotecario, la opción más tradicional para adquirir vivienda.

 Si bien en las dos modalidades los pagos se realizan por cuotas y quien usa el activo es la persona o empresa que solicita el servicio, hay algunas diferencias que debes conocer para tomar la decisión que mejor se ajuste a tus condiciones financieras y capacidad de pago.

 

Conoce las principales diferencias entre cada uno para que tomes la mejor decisión:

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Apartamentos nuevos en Calasanz

 

Cómo saber cuál banco le conviene para un crédito de vivienda

La búsqueda de casa supone encontrar, primero un aliado que te permita alcanzar tu sueño, un banco confiable. Precisamente, la trayectoria, solvencia y reputación de la entidad financiera transmiten esa confianza que necesitas para conseguir un crédito de vivienda.

 

¿Cómo saber cuál es el banco más adecuado para su presupuesto?

 Estos son los elementos que debes tener en cuenta a la hora de elegir:

 

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¿Cómo saber hasta qué punto endeudarte? Te contamos cómo saber cuál es tu tope de endeudamiento.

Cómo solicitar un crédito hipotecario desde el exterior

Si eres un colombiano que vive en el exterior, y quieres invertir en vivienda, o simplemente tenerla porque piensas regresar en el futuro, así lo puedes hacer:

1. Escoge un intermediario en Colombia

Para facilitar trámites y demás diligencias en torno a la compra de la vivienda, debes escoger entre un apoderado (que puede ser un familiar, amigo o alguien de confianza) o los servicios de una inmobiliaria que pueda acompañarte en este proceso de inversión desde tu país.

 

2. Reúne toda la documentación necesaria

Antes, elige la entidad financiera en la que deseas financiar tu crédito hipotecario.

Para lograr un crédito hipotecario, las entidades financieras requieren una serie de documentos para elaborar el proceso de compra de la manera más ágil posible.

 Documentos como la cédula, fotocopia del estatus migratorio (residencia, ciudadanía, permiso de trabajo) datos personales como correo electrónico, dirección, teléfono, etc., son algunos papeles que deberás recoger para hacer tu crédito y promesa de compraventa de la vivienda en Colombia.

 Empieza a reunir estos papeles y envíalos debidamente diligenciados a las entidades empresas que lo requieran.

 

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Si vives en el exterior, estas son las características de un crédito hipotecario si que debes tener en cuenta:

 

  • Si el crédito es en pesos, la cuota será fija de principio a fin.

  • El valor comercial mínimo de la vivienda es de 60 SMMLV (Salarios Mínimos Mensuales Legales Vigentes).

  • El monto de financiación máximo, será de hasta el 70% del valor del inmueble.

  • El monto de financiación mínimo, será del 42% del valor del inmueble.

  • Para el estudio de crédito, se tienen en cuenta los ingresos familiares de los solicitantes del crédito, sin importar si están en el exterior o en Colombia.

  • Algunos costos extra son: el avalúo (según valor comercial), el estudio de títulos (según la tarifa de honorarios establecida por el banco) y los gastos de escrituración (notaría, rentas y registro).

 

¿Cómo saber cuál banco elegir? Ten presente estos factores para tomar una mejor decisión.

 

En el crédito hipotecario para comprar vivienda para colombianos en el exterior intervienen:

 

  • Avalistas: se responsabilizan solidariamente de la cancelación del crédito. No aparecen como propietarios del inmueble.

  • Titulares y cotitulares: son propietarios del inmueble de acuerdo con la escritura pública, pero pueden o no ser aportantes al pago de la obligación. No se exige grado de consanguinidad, son deudores del banco, propietarios del inmueble y por consiguiente hipotecantes.

     

3.  Cumple con los pagos

Si pudiste acceder a un crédito, es necesario que pagues a tiempo todos los compromisos que el banco requiera: de esta manera evitarás problemas legales tanto en Colombia como en tu país de residencia.

Estos son los 5 errores más comunes a la hora de solicitar un crédito hipotecario. ¡Conócelos!

 

En esta guía tendrás un panorama de las 5 zonas con mayor desarrollo urbanístico en Medellín

 

zonas para invertir en vivienda nueva

Créditos hipotecarios para comprar vivienda sostenible

En la crisis medioambiental en que se encuentra el mundo ahora y la necesidad de impulsar un desarrollo más limpio para lograr los objetivos de sostenibilidad para el 2030, ¿has pensado invertir en vivienda sostenible?

 

Crédito especial para vivienda sostenible  

 

Teniendo en cuenta las consecuencias del cambio climático, las organizaciones  buscan incentivar un vivir más sostenible y favorable para el medio ambiente.

 

Este es el caso de las entidades bancarias que crearon las líneas de financiación verde para “incentivar la creación y desarrollo de proyectos que promuevan la protección y conservación del medio ambiente, además de la adopción de procesos de producción sostenibles por parte de empresas ya constituidas”, explica Asobancaria.

 

Nacen las hipotecas verdes

En Colombia se abre camino a una opción de financiamiento para vivienda sostenible, en que comprador, constructor y banco ganan de manera simultánea con las denominadas hipotecas verdes.

En el país, Bancolombia es pionero en crédito hipotecario y leasing habitacional sostenibles. Así mismo cuenta con una la línea preferencial para el constructor.

¿Sabías que al invertir en vivienda sostenible generas ahorro a largo plazo, apoyas una construcción amigable con el medio ambiente y tu compromiso con la sostenibilidad es premiado?

 

Estos son los beneficios por comprar una vivienda sostenible 

 

  • Hacer parte de un proyecto de vivienda sostenible te da el beneficio de acceder al crédito hipotecario especial: Hipoteca Verde de Bancolombia. 

  • En este tipo de crédito el banco reconoce una tasa más baja para el préstamo de largo plazo que toma el futuro propietario, así como para el requerido por el constructor para realizar el proyecto.

  • Bancolombia te ofrece un descuento de 35 puntos básicos en la tasa de interés durante los primeros 7 años, más un beneficio de 30 puntos adicionales por ser un proyecto financiado por esta nueva iniciativa.
  • Entre otros beneficios de adquirir este tipo de crédito están: el reembolso de una parte de la inversión e incentivos tributarios.

 

Aunque los incentivos tributarios están más orientados para las constructoras, tú puedes beneficiarte, ya que las viviendas sostenibles podrá tener un precio más favorable para tu bolsillo.

 

  • Para acceder a este beneficio, el proyecto de tu interés debe ser financiado por Bancolombia y deberá tener un aval de sostenibilidad. Para esto el constructor tiene dos caminos:

 

  • Presentar el proceso de certificación de sostenibilidad otorgado por las entidades competentes, por ejemplo la certificación con la herramienta EDGE (Excellence in Design for Greater Eficiencies) de la International Finance Corporation (IFC), o LEED (Leadership in Energy & Environmental Design) del Consejo Mundial de Construcción Sostenible.

  • Solicitar un aval de la Dirección de Sostenibilidad de Bancolombia que demuestre que la construcción es sostenible.

 

VerdeVivo de Conaltura cumple todos los requisitos para acceder a una hipoteca verde. ¡Tienes que verlo!

 

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Ejemplo del beneficio de un crédito para comprar vivienda sostenible 

Si aún no te queda claro cuál sería el beneficio otorgado por la entidad bancaria, te lo explicamos con estos ejemplos:

 

1. Crédito hipotecario

En el caso hipotético que tuvieras un crédito hipotecario de 160 millones de pesos y tu proyecto sostenible cumpliera los requisitos el ahorro sería el siguiente:

 

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  1. Leasing habitacional

 En el caso hipotético de que tuvieras un leasing habitacional de 230 millones de pesos y tu proyecto sostenible cumpliera los requisitos el ahorro sería el siguiente:

 

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Ten presente que:

  • Un proyecto de vivienda sostenible tiene la posibilidad de retornar la inversión desde el primer día en que comienzas a habitarlo, gracias a los ahorros que en consumo, por ejemplo, de agua y energía puedes lograr.

 

Conoce más sobre la importancia de las hipotecas verdes en Colombia.

 

Nuevo llamado a la acción

Programa Ahorra tu Arriendo

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El programa Ahorra tu Arriendo es el  leasing habitacional del Fondo Nacional del Ahorro (FNA); una iniciativa que facilita el acceso a la vivienda.

 

Así funciona:

En esta modalidad los colombianos que tengan sus cesantías en el FNA y además cuenten con ingresos entre 2 y 6 Salarios mínimos, podrán convertir el pago de su arriendo en el capital para obtener vivienda propia.

Los afiliados podrán comprar propiedad con posibilidades de financiación de hasta el 100 % si se trata de una vivienda nueva, o hasta el 95% si es una vivienda usada con máximo 5 años de antigüedad. Estos porcentajes varían según la capacidad de endeudamiento del solicitante.

Además, el tipo de vivienda podrá ser VIS - Vivienda de Interés Social -  o No VIS.

Si deseas obtener este beneficio pero no tienes las cesantías con el FNA, no te preocupes, puedes acercarte a cualquier oficina del Fondo Nacional del Ahorro y solicitar el traslado.

 

¿Qué otros beneficios obtienes de Ahorra tu Arriendo?

 

  • Si por los ingresos que tienes no puedes acceder al programa, puedes unirte con tu cónyuge para sumar el mínimo requerido.

  • El Fondo ofrece plazos de financiación de hasta 30 años.

  • En el caso de la vivienda nueva no tienes que pagar cuota inicial. (A no ser que la capacidad de pago no te permita financiar la totalidad del inmueble).

  • Una vez accedas al programa cuentas con varios seguros: desempleo, que te cubrirá hasta 12 meses; seguro de vida y seguro de incendio.

  • El Fondo asume los gastos de estudio de crédito, estudio de títulos y avalúo.

  • Puedes aprovechar también el programa de subsidios del Gobierno Nacional, Mi Casa Ya.

Para radicar tu solicitud, debes tener tus cesantías con el Fondo Nacional del Ahorro y reunir los siguientes documentos:

 

  • Formulario de solicitud único de crédito totalmente diligenciado.
  • Fotocopia del documento de identidad.
  • Certificado de ingresos y retenciones del último año.
  • Fotocopia de la declaración de renta o carta de no declarante, según aplique.
  • Certificación laboral no superior a 60 días.
  • Desprendibles de pago/egreso/pensión de los últimos tres meses.
  • Certificación de la asignación mensual del cargo en propiedad para los afiliados que se encuentren en encargo.

Ahorra tu arriendo, aprovecha esta oportunidad que te ofrece el Fondo Nacional del Ahorro y haz realidad el sueño de tener vivienda propia.

 

¿Ya conoces las diferencias entre crédito hipotecario y leasing habitacional? Aprende aquí.

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Subsidios de vivienda vigentes en Colombia

Un subsidio de vivienda es el aporte en dinero o en especie destinado por única vez a la adquisición de una vivienda nueva, construcción en sitio propio o mejoramiento de vivienda a una familia que cumpla con los requisitos establecidos por las entidades que lo otorgan.

En Colombia son concedidos por el Gobierno Nacional o las cajas de compensación.

 El plan del Gobierno Nacional Mi Casa Ya comenzó en febrero de 2016 y se ha venido ajustando desde entonces.

 

Lina María Arango, ejecutiva comercial de Bancolombia, te cuenta sobre los subsidios de vivienda.

 

 

 

Estos son los subsidios de vivienda vigentes en Colombia (2019): 

 

Subsidio a la Tasa de interés VIS y VIP 

 

Requisitos

  • No tener vivienda
  • Vivienda nueva y urbana
  • VIP: superior a 40 SMMLV ($31.249.680) y hasta 70 SMMLV $54.686.940
  • VIS: mayor a 70 SMMLV $54.686.940 y hasta 135 SMMLV $105.467.670
  • No haber tenido o tener actualmente un beneficio de tasa por parte del Gobierno Nacional.
  • No tiene que vivir en la vivienda
  • Aplica para colombianos residentes en el exterior sujeto al cumplimiento de los demás requisitos del programa.

Beneficios 

  • VIP cobertura tasa de interés: 5%
  • VIS cobertura tasa de interés: 4%
  • 7 primeros años de la vigencia de la financiación de crédito hipotecario (84 cuotas)

Para hogares con ingresos familiares:

  • Superior a 1 SMMLV ($781.242) y hasta 8 SMMLV ($6.249.936)
  • Te ayuda a pagar hasta el 30% de la cuota mensual de un crédito hipotecario.

¿Cómo me postulo a este subsidio?

Solicitar el beneficio de tasa de interés en el establecimiento de crédito que vayas a financiar la compra de tu vivienda y realizar el trámite normal para la aprobación de su crédito hipotecario.

 


¿Continuarán los subsidios de vivienda en 2019? Mira aquí. 


En resumen

 

Para elegir entre una u otra alternativa lo mejor es:

 

  • Identificar qué producto ofrece mayores facilidades de acuerdo al perfil que tengas como comprador

 

  • Tu capacidad de endeudamiento y liquidez.

 

  • Los diferentes planes que ofrecen las entidades financieras.

¿Te gustaría invertir en un apartamento en Colombia? Así lo puedes hacer.

 

Ahora que conoces mejor tus opciones para financiar tu vivienda nueva, elige tu mejor aliado para realizar un crédito hipotecario.

 
¿Ya conoces nuestros proyectos de vivienda?
En Conaltura te ayudamos a gestionar tu crédito hipotecario.
 
 
Si quieres guardar esta guía completa, puedes tenerla descargándola aquí.
 
 
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